2026年，北京的张女士为爱车续保时，发现保费比第一年省了2500元。“换家公司报价反而多出几百元，直接续保更划算。”她原以为新能源车险会一向昂贵，没想到降价来得这么快。
谈起车险保费，总是有人沸腾有人忧。车险用度的推算并不单一，它受天然灾害赔付率、驾驶习惯、里程数、维建成本、定价系数改观、交强险价值动态调整等多沉成分影响。因而，车险保费很难出现整齐整齐的普涨或普降。
张女士的国产新能源车落地价约25万元。去年首年保费约7800元，今年续保降至5300元左右。只管大幅降落，这一保费在行业中仍处于较高水平。
在律商联讯风险信息中国区董事总经理戴海燕看来，这并不代表车险行业进入普降通路，当前车险市场整体出现“稳中有降、结构分化”的态势。
据经济观察报记者统计，在披露了2024年和2025年车均保费的58家财险公司中，有31家2025年的车均保费较2024年有所降落，占比达53.44%。这意味着，过半险企的车均保费出现回落。
车均保费，是指在肯定统计周期内，保险公司所有承保车辆的总保费收入除以车辆总数得出的均匀值。由于各财险公司所承保的车辆类型、风险情况分歧，车均保费水平差距也较大。
数据显示，车均保费最低的仅为841.99元，最高的则达到5900元。其中，超七成保险公司的车均保费集中在1000元至3000元区间。车均保费较高的保险公司以新能源车险为主。例如，比亚迪财险、京东安联保险、现代财险别离以新能源、新能源商用车和新能源网约车车险为主。
与燃油车相比，新能源汽车在风险结构、责任主体和保险天堑等方面均出现出新特点，这对保险产品的定价逻辑和赔付成本产生了深远影响。随着新能源车保有量的提升，也使得新能源车险保费占比提升，也在肯定水平上提高了车均保费水平。
以目前重要经营新能源网约车业务的现代财险为例，其2024年车均保费为6100元，2025年为5700元。同样是经营较多新能源车险业务的比亚迪财险，其2024年和2025年车均保费别离为4500元、4054.53元。
现代财险有关掌管人暗示，对于新能源车险而言，从前由于数据堆集有限，保险公司对新能源车风险的鉴别不够正确，定价也相对守旧。如今，随着技术发展和数据不休堆集，车险“千人千面”的精准定价模式得以实现，保险公司可能更精准地评估风险，使得保费定价更趋合理，风险较低客户的保费也随之降落。
在社交媒体平台，像李先生一样抱怨车险涨价的燃油车车主并不少。有车主暗示，自己的车险保费涨了30%，业务员奉告是由于电动车业务吃亏，公司上调了燃油车业务的折扣系数。也有车主称，业务员诠释涨价与近年极端气象增多、有关赔付金额上升有关。
戴海燕称，目前，车险的定价逻辑在产生深刻变动，从从前“看车”报价转向“看人、看用、看车”的综合定价系统。保险公司不再单纯凭据车辆价值定价，而是更多参考车型汗青脱险率、零整比（车辆全数装车配件的价值总和与整车销售领导价值的比值）与维建成本、车主驾驶行为等因子。这也是“陆续多年未脱险保费反而上涨”景象的本原：当某款车型整体赔付率过高时，保险公司可能会上调该车型的定价系数，那么即便个别车主的纪录优良，也可能面对保费上调。
这一变动背后，是2020年车险综合鼎新的深入。鼎新扩大了保险公司的自主定价系数领域，赐与了其更大的定价矫捷性。一位财险从业人士指出，2025年，由于天然灾害频发、殒命伤残赔偿上限提高至20万元、汽车零部件价值上涨等多沉成分，不少地域的车险业务赔付成本上升，进而拉高了自主定价系数的下限。同时，以往存在的隐性优惠削减，也让消费者更直接地感触到了保费的上涨压力。
戴海燕称，车险价值并非单一的商品价值，而是由风险成本决定。风险成本能够在三个层面来思考：随车成分，即车型风险，其汗青赔付、零整比以及维建成本城市影响保费价值；随人成分，即驾驶行为风险，陆续不脱险可享受折扣，高风险驾驶或违章将导致保费上浮，年轻车主集中的车型风险系数也相对较高；随用成分，即车辆使用性质风险，家用车用于网约车营运时，风险与费率易出现错配。
戴海燕称，对消费者来说：购车前，能够查问指标车型零整比和维建成本，预防“买得起、建不起、保不起”；驾驶中，应维持优良驾驶纪录，充分利用无赔款优待系数；投保时，多方比价，找到自己车型最优惠的定价。
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