L3级自动驾驶在加快落地。2025年12月15日，工业和信息化部正式颁布我国首批L3级有前提自动驾驶车型准入许可。到12月末，首批获颁L3号牌的车辆已经在北京、沉庆的试点路段上路。
当智驾更进一步，当方向盘起头更多地在人与机械之间切换节造权，一连数十年的车险行业将来又将随之面对怎么的变动？L3真的到来时，智驾险是否会取代车险成为新的“主角”？
“将来很长一段功夫仍会以车险为主，智驾险不会取代此刻的车险。”安然产险上海分公司总经理何莹对第一财经暗示。这也是记者采访的多位业内人士的一致判断。但这并不料味着车险市场会至死不变。受访的业内人士暗示，一旦L3大领域铺开，会有更多新的场景出现，从而催生新的保险责任。但同时，若何定责、数据匮乏等也成为L3下智驾保险发展所要面对的挑战。
车险一向是财险市场最沉要的险种。金融监管总局数据显示，2025年前11个月，车险累计原保险保费收入为8432亿元，占财富险公司总保费的52.19%。当前车险格局下，燃油车与新能源车均选取“交强险+车损险+第三者责任险+附加险”的传统规划；部门L2级车型中，车企与保险公司结合开发的智能辅助驾驶责任险保险打算（下称“智驾险”）成为创新补充。但智驾险从属于责任险领域，并非车险。
凭据《汽车驾驶自动化分级》界说，L2是组合驾驶辅助，驾驶员和驾驶自动化系统共同执行全数动态驾驶工作。而L3是有前提自动驾驶，在系统设计运行前提下，车辆可持续执行全数动态驾驶工作，但在必要时驾驶员必须收受。
由于智能驾驶汽车的风险特点（例如传感器失灵蹬撞件风险、系统故障等软件问题等）与传统汽车存在显著差距，传统的车险产品难以覆盖智能驾驶汽车面对的新风险。在智能驾驶起头鼓起之时，就有市场概想以为车险将被取代。那么随着自动化系统的使用领域和责任更大的L3逐步落地，车险市场的格局是否会产生变动？
何莹以为，从国内市场发展进展和监管导历来看，将来很长一段功夫仍会以车险为主，形成“传统车险+智驾险”的双轨并行模式。车车科技首创人兼CEO张磊同样以为，智驾险不会取代此刻的车险。
在何莹看来，车险目前的责任主体以驾驶员为主题，由于L3依然是人机共驾的状态，因而车险所覆盖的部门责任是智驾险不能齐全覆盖的，必须在车险基础上能力形成综合全面的保险。同时，针对L3的有关司法律规还在造订过程中，部门责任天堑是吞吐的，脱离车险单独运行必然会出现保险真空。
“随着技术发展，对原有通例风险始终是逐步优化、循序渐进的过程。”安然产险车商部新能源项目组总对总掌管人江致远进一步拆解了这种并行关系的底层逻辑：“从理论上来说，L3的智能驾驶系统应该由主机厂投保，而车辆上路必须的交强险和贸易险仍由车主投保，这两个险种会持久并行。”江致远以为，好比倒车时的避障、垂危情况下的突发阻碍物躲避，这些L3系统能解决的通例风险，其实是对传统车险覆盖风险的优化，并非代替。
据相识，安然产险参加了沉庆、北京的L3试点车辆保险规划。其中，凭据媒体报路，针对L3级自动驾驶“人机共驾”的怪异场景，安然产险北京分公司有关产品为开启L3职能时产生交通变乱造成的损失，提供每座最高200万元的车上人员保额及最高500万元的第三者损失保额，同时覆盖自动驾驶系统缺点、软件更新风险、网络安全攻击等新型风险。另表，凭据江致远介绍，在目前的L3试点车辆保险规划中，也均蕴含交强险+车损险+三者险的传统车险，形成“传统车险+智驾责任险”的组合模式。
从车险状态的变动中能够看到，L3级自动驾驶的落地，让车险产品的主题保险逻辑从“保驾驶员错误”转向“保系统失效+保人车安全”的双沉维度。
张磊暗示：“L3在自动驾驶运行时责任主体部门向车企转移，车险产品的状态将会产生扭转，投保方将由车主变为车企，车险产品也会有部门转变为责任险。”
从2019年太保产险与长安汽车结合推出自动停车责任险起头算起，智驾险发展至今已近6年。尤其是2024年以来，随着赛力斯、幼鹏等新权势车企纷纷与安然、太保等合作颁布L2下的智驾险，保险领域从停车进一步扩大，一时成为市场热点。
何莹曾任职安然产险沉庆分公司总经理，主导了与赛力斯合作的智驾险开发，这也成了之后市场上多多智驾险的“样板”�；毓似鹬羌菹粘跗诼涞氐某【�，何莹称：“其时赛力斯和华为需要强烈，由于智能化是其主题卖点，但消费者的最大顾虑是出事谁掌管、谁兜底。我们反复钻研后确定‘车险打底+智驾险补位’模式（需以投保车险为前提），既解决消费者痛点，也切合市场趋向。”
第一财经记者翻看赛力斯这款被称为“辅助驾驶”无忧服务的智驾险条款，其赔偿因使用辅助驾驶职能（重要为辅助停车、辅助驾驶）过程中，由系统问题导致的意表变乱造成的人员伤亡或财富直接损失，其中辅助停车场景可单独赔偿，而在启用车险的前提下，则对超出车险保额部门补充赔付，或对车损赐与肯定比例补助。
安然产险提供的数据显示，截至2025岁暮，公司累计承保具备L2及以上智能驾驶系统的车型超40万辆（已投�；到磺肯占懊骋紫眨�，已累计实现智能驾驶理赔案件数百笔。
张磊暗示，L3级自动驾驶为车险市场带来了新的可能性：一是更精准的定价与风险节造。随着对驾驶行为和系统机能数据的深刻分析，保险公司能够实现“一车一价”的个性化定价；二是针对车企的“系统责任险”和针对用户的“意表险”等全新险种将应运而生，为保险公司带来巨大的增长空间；三是通过保费杠杆激励安全驾驶行为和车企优化系统，有望从整体上提升路路交通安全水平。
“L3和L2的使用场景齐全分歧，L2更多的场景是自动停车，L3则将大幅扩大至高快领航、城区路路智驾等各类场景。”江致远介绍称，保险公司重要从三个维度梳理L3环境中的新风险：一是汗青数据沉淀，好比梳理现阶段停车场景、高快公路的负向阻碍物（台阶、水渠等）和悬空阻碍物（如消防箱等）等部门雷达摄像头的鉴别短板，索求将其纳入保险；二是技术互动反馈，与智驾系统提供商合作，针对其算法迭代中的潜在新风险（例如传感器设置等）定造化设计责任；三是借鉴海表案例中的风险案例及保险规划并视情况迁徙至国内的规划中。
在新能源车“保费贵”的布景下，L3落地是否会扭转定价值局？江致远预判，L2级别车险保费受“从人因子”影响更大；而L3时期，智驾系统影响凸显，“从人因子”作用减弱，“从车因子”带来的保费差距将更显著。
一名产险公司精算人士则对记者暗示，从短期来看，在L2、L3接壤阶段，辅助驾驶技术尚在提升，人机交互风险、网络安全风险、设计缺点等问题将导致车险风险幼幅上升；但远期来看，L3及更高档级的自动驾驶技术进取，车险的整体风险会有大幅度的降落趋向，但需进一步明确L3开启状态下的责任归属，这也是当前当局和行业沉点钻研的课题。
张磊亦以为，从长远看，若是L3级自动驾驶系统被证明能显著削减交通变乱的产生频率，整个车险行业的赔付成本有望大幅降落，这对行衣反说是最底子的利好。
然而，在多名业内人士来看，随着L3下“人机交互”的天堑产生变动，智驾保险将面对配套司法律规仍在美满布景下的定非难题。
与传统汽车相比，高级别智能网联汽车在驾驶主体方面产生调换。而交通变乱责任认定有关司律例定尚未美满，未明确分歧驾驶情景下的责任认定规范，会导致智驾场景的人机定非难。安然产险的客户调研显示，26.1%的用户将“司法问题（责任主体的明确等）”列为影响智驾使用的第二大成分。
“L3级自动驾驶在系统要求收受时，若何清澈界定是车辆系统的责任还是驾驶员收受不当的责任，将极其复杂，容易导致理赔纠纷和成本上升。」嘏磊称，“此表，精准定价所依赖的驾驶数据牢牢把握在车企手中，险企能否顺利获取这些数据以成立平正的定价模型，存在很大的不确定性。”
江致远暗示，传统汽车保险基于车辆价值、驾驶员驾驶习惯、春秋等成分进行风险评估和产品定价。智能驾驶汽车则需思考硬件靠得住性、软件安全性、数据保密性等全新成分，在无法获得车企数据的情况下，难以正确评估风险，导致保险产品定价难题。
目前，行业正索求定非难题的突破蹊径。凭据何莹及张磊介绍，安然产险结合自身海量保险理赔数据分析、问界的车辆运行主题数据底座以及中汽中心的技术鉴定与数据存证支持，搭建大数据模型进行智能定责，共同推出了组合辅助驾驶变乱责任判定一体化解决规划；而车车科技推出的理赔鉴定系统亦索求在变乱产生后网络行为数据、自动驾驶职能要求数据和人车交互数据等关键信息，并借助区块链技术确保数据不成篡改，再由系统自动比对功夫轴还原变乱全貌，天生变乱鉴定汇报并交给保险公司。
据相识，行业层面的L3规范化系统也在推动。江致远泄漏：“监管和行业协会会组织一些会商，行业和车企等也在结合推动。各人对于凭据L3的新技术及新风险来造订规范化的条款是有共识的。”
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