在多名保险销售人员的推荐下，他先后采办多份保险产品，并通过旧保单贷款“拆东墙补西墙”的方式来缴纳新保单保费 。“他们一向说是理财，还说能够‘借鸡生蛋’ 。”老人的儿子代先生向界面新闻记者暗示 。
眷属梳理有关账户后发现，老人名下先后涉及多份保险合同，部门保费通过保单贷款方式支付，累计金额靠近百万元 。其中，仅保单贷款余额就已超过40万元 。
类似情况在保险消费纠纷中并不鲜见 。界面新闻发现，在复杂的保险产品结构和销售话术下，一些老年消费者容易将持久保险产品误以为短期理财，一旦通过保单贷款缴纳保费，资金压力往往会在后期逐步显露 。与此同时，由于销售沟通多以口头大局进行，过后维权往往面对取证难题、责任认定复杂等问题 。
事件的产生能够追忆至2022年 。凭据代先生提供的资料，某头部险企武汉分支机构的业务员高某最初以“优化旧保单结构”为由，建议代中华将此前持有的多份保单退保后再进行新的理财配置 。有关保单中，有两份已经靠近缴费实现，另一份也仅剩一年即可交满 。
随后，高某疏导代中华将退保来的金额用于采办一份年缴42万元、需陆续缴费三年的保险产品，并将其描述为“类似一年期存款的理财富品”，且反复强调“收益不变” 。
代先生暗示，代中华误以为只需一次性投入资金，便在有关投保文件上具名 。过后眷属梳理资料时发现，这份保单的登记销售人员并非现实推介的高某，而是另一名从未与老人有过任何接触的业务员，涉事公司存在显著的保单挂单操作 。
2024年10月，高某再次联系代中华，以“收益更高的理财铺排”为噱头，建议老人将50万元资金转入指定账户 。老人按其要求在广发银行开户并存入该笔资金后，高某在2024年底以上门“补充手续”为由，现场录像并让老人签署文件，整个过程中始终未泄漏真实主张 。
直到代先生后续查看保单资料才发现，这笔50万元的资金已被用于采办另一款三年期期交保险，年缴保费同样为50万元，而代中华从头至尾都以为资金仍在银行做理财 。
险些在统一功夫段，统一公司武汉另一分支机构的业务员万某（化名）也向代中华发展了保险推销，推荐一款年缴保费30万元的保险产品，仅向老人介绍首年30万元的投入金额，对该产品需陆续缴费三年的主题条款只字不提，导致老人再次将其理解为一次性投入的理财项目 。
据代先生提供的银行流水、保单资料等证据显示，2024年10月签单时，代中华银行卡余额不及，万某为尽快实现业绩、促成保费划扣，暗里向老人转账垫付20万元，凑齐首期30万元保费 。同时，万某还领导老人用名下原有老保单申请保单贷款，待贷款次日到账后，再让老人将20万元垫付款送还，内容上是通过保单贷款资金实现了首期保费的缴纳 。
2025年，万某再次上门找到代中华，以“操作一下”为由在老人手机上进行操作，代中华其时并未分了然解具体操作内容 。代先生后续查问保单信息发现，这次操作实则是用老人名下旧保单再次解决保单贷款，新增贷款约30万元，全数用于缴纳该保险产品的第二年保费 。
直至2026年2月，代先生染指梳理老人的银行账户和保单信息时才发现，代中华名下已累计产生约46万元保单贷款，且已产生数千元的贷款利钱，这笔债务远超退休老人的偿还能力 。
代中华回顾，万某在推销过程中，屡次用“借鸡生蛋”等话术进行误导，宣称可通过保单贷款资金采办保险，且“保单收益高于贷款利率” 。但代先滋过后核算发现，涉事保单贷款的年利率约为4%至5%，而有关保险产品的现实保障收益率仅为1.6%至2.5%，二者收益利差倒挂，老人不仅无利可图，还需持续承担贷款利钱成本 。
此表，代先生在核查投保资料时发现，多份保单的客户信息与老人现实情况存在严沉不符，属于虚构伪造 。例如，代中华的职业被填写为“企业总经理”，年收入被虚报为80万元以上 。而现实情况是，老报答村落退休居民，仅靠经营一家幼卖部维持日常收入，居住在村落自建房，投保资猜中登记的城镇门商标通讯地址也并非其现实住址 。
在梳理保单过程中，代先生还发现，此前那份年缴42万元的保险合同，在2025岁首出现了续费问题 。其时银行账户被自动扣款42万元，用于缴纳该保单的第三期保费，老人发现后当即联系高某要求退款，但对方并未奉告老人保单中断缴费可能带来的失效风险，也未提醒其可申请保单复效及复效有关成本，涉事保险公司也未推广后续的奉告使命 。
更令人费解的是，代先生反映，涉事业务员高某早在2025年3月就已从涉事寿险公司去职，但去职后仍以该公司保险从业人员的身份联系代中华，以“理财注明会”为名义约请老人参会 。老人在会议现场收到了10080元现金 。
随后高某与另一名人员开车找到老人，在车内通过录像的方式为老人解决了一份新的保险合同，该产品年缴保费20万元，缴费期限长达10年，这份保单的登记销售人员同样并非现实解决的高某，仍旧为挂单操作 。过后，高某还赠予老人一部华为手机作为返佣 。
代先生对所有资料进行全面梳理后发现，在2022年至2025年的近四年功夫里，67岁的代中华名下被诱导投保了四份保险合同，涉及的期交保费总规模超过500万元，远超老人的经济接受能力，给家庭造成了沉大的经济损失和生理职守 。
代中华的遭逢并非个案 。家住新疆的陈女士向界面新闻反映，她父亲已退休十余年，与母亲均有不变的退休金，两人月收入计算过万 。然而，在一名业务员的长年服务下，他累计采办了多达17份保险，所购保险多为持久或平生型，资金被持久锁定，且老人从未从中领取过任何收益 。
业务员在老人已有3份保单，本金计算34.3万元的情况下，仍持续推销新保单 。为支付高额保费，诱导或直接操作老人进杏装保单抵押贷款”，导致其负债累累 。目前贷款余额达18.9万元，且年前刚被“套路”还款3万多元 。
陈女士暗示，在按划定必须进杏注用以保险消费者知情权的“双录”（灌音录像）环节，关键条款文字被急剧滚动，老人底子无法细看；问答流程如同“走过场”，业务员提问后老人方便即颔首确认 。整个过程中并未清澈奉告“保单贷款”的存在及其风险 。贷款申请页面现实由业务员操作，老人仅仅实现了人脸鉴别，对其背后产生的债务险些一问三不知 。
事务直到子女染指才得以发现 。在后续与保险公司交涉中，涉事业务员始终未能录，公司工作人员则以“老人拥有齐全民事行为能力”等为由进行推诿，甚至在诠释保单信息时出现误导性陈述 。
目前，代先生的维权仍在进行中 。陈女士在与保险公司进行屡次沟通后，对方赞成对部门保单解决退保，目前已有一笔退保资金到账，但仍有十余万元尚未退回 。
陈女士通知界面新闻记者，退回的资金重要用于偿还此前产生的保单贷款，在贷款结清后，老人名下仍保留两份保单 。由于有关资金往来和保单结构较为复杂，目前仍在与保险公司进一步协商，但愿尽可能削减损失 。
“退休老人再三陷入保险销售误导，并非个案，而是多沉脆弱性叠加的了局 。”上海兰迪律师事务所高级合资人陈禹彦律师向界面新闻记者暗示 。从其经办案件来看，老年消费者成为误导销售高发群体，重要与认知差距、感情信赖和产品错配有关 。
陈禹彦指出，一方面，部门老年人对保险产品结构理解有限，容易将持久保险误以为短期理财；同时，数字天堑也让一些销售人员得以在关键环节代为操作，减弱了消费者的知情权 。另一方面，一些销售人员通过熟人介绍、社区活动或赠送礼物成立信赖关系，再推荐高保费、持久缴费的理财型保险，与老年人的现实保险需要并不匹配 。
在他看来，行业查核中对保费规模的过度强调，也在肯定水平上放大了销售激昂 。只管《保险销售行为治理法子》已于2024年执行，但基层执行和穿透式监管仍有提升空间 。
一旦产生误导销售，维权往往并不容易 。陈禹彦暗示，现实中最大的难点在于证据不及 。很多误导行为产生在口头沟通中，而合同文本通常并不体现有关承诺 。在司法实际中，若是消费者无法提供灌音、谈天纪录等证据，法院往往更偏差凭据合同条款进行认定 。
此表，一些保险公司在纠纷处置中也会以“业务员幼我行为”或“已去职”为由切割责任，增长维权难度 。陈禹彦提醒，部门消费者还会被所谓“代理退保”机构诱导，通过假造理由或犯法取证与保险公司周旋，不仅用度高昂，还可能带来司法风险 。
在维权蹊径上，他建议消费者首先固定证据，蕴含合同文本、缴费纪录、谈天纪录及资金往来凭证；随后向保险公司提出版面投诉，如协商未果，可通过12378银行保险消费者投诉热线或监管部门渠路反映情况 。必要时，还能够通过行业排解或司法诉讼解决纠纷，并沉点调取销售过程的“双录”资料作为证据 。
针对老年消费者在保险销售中面对的信息不合称微风险提醒不及问题，部门保险机构也在尝试通过美满销售流程和适老化服务进行防备 。
“保险机构有责任确保老年客户明领略白消费，预防销售误导和贷款风险 。”富德性命人寿有关掌管人向界面新闻暗示，公司在老年客户服务中设置了多沉风险防控机造 。
例如，在保单贷款环节，公司要求必须由客户自己通过柜面或官方线上平台解决，并对60岁以上客户设置人为电话回访，核实贷款意愿和用处 。同时，在销售环节严格执杏装双录”造度，对老年客户采办持久保险产品进行灌音录像留存，并通过大字版界面、语音播报等适老化职能，援手老年客户更清澈地相识产品信息微风险 。
该掌管人暗示，随着老龄化加深，保险机构必要在销售治理和客户服务上加强适老化�；�，预防因信息不合称导致的消费纠纷 。
随着人丁老龄化加快，监管部门近年来也在持续加强对老年金融消费者的�；� 。2024年11月，国度金融监督治理总局颁布《关于进一步提升金融服务适老化水平的领导定见》，从服务流程、销售治理、产品设计等多个环节提出系统性要求 。例如，要求银行保险机构在交易网点美满适老化设施、保留人为服务渠路，预防强造老年人使用线上操作，同时规范金融产品销售流程，加强风险提醒和信息披露，预防误导销售等问题产生 。
与此同时，多部门还推动养老金融政策系统建设，激励金融机构开发更切合老年群体风险接受能力和保险需要的产品，并加强金融知识遍及与涉老金融风险防备，提升老年人金融消费安全感 。
只管造度层面的�；ぴ诓恍菝缆�，但要真正削减类似纠纷的产生，仍有赖于销售行为监管、企业合规治理以及金融教育的多方协同 。
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