2026年
，北京的张女士为爱车续保时
，发现保费比第一年省了2500元。“换家公司报价反而多出几百元
，直接续保更划算。”她原以为新能源车险会一向昂贵
，没想到降价来得这么快。 谈起车险保费
，总是有人沸腾有人忧。车险用度的推算并不单一
，它受天然灾害赔付率、驾驶习惯、里程数、维建成本、定价系数改观、交强险价值动态调整等多沉成分影响。因而
，车险保费很难出现整齐整齐的普涨或普降。 张女士的国产新能源车落地价约25万元。去年首年保费约7800元
，今年续保降至5300元左右。只管大幅降落
，这一保费在行业中仍处于较高水平。 在律商联讯风险信息中国区董事总经理戴海燕看来
，这并不代表车险行业进入普降通路
，当前车险市场整体出现“稳中有降、结构分化”的态势。 据经济观察报记者统计
，在披露了2024年和2025年车均保费的58家财险公司中
，有31家2025年的车均保费较2024年有所降落
，占比达53.44%。这意味着
，过半险企的车均保费出现回落。 车均保费
，是指在肯定统计周期内
，保险公司所有承保车辆的总保费收入除以车辆总数得出的均匀值。由于各财险公司所承保的车辆类型、风险情况分歧
，车均保费水平差距也较大。 数据显示
，车均保费最低的仅为841.99元
，最高的则达到5900元。其中
，超七成保险公司的车均保费集中在1000元至3000元区间。车均保费较高的保险公司以新能源车险为主。例如
，比亚迪财险、京东安联保险、现代财险别离以新能源、新能源商用车和新能源网约车车险为主。 与燃油车相比
，新能源汽车在风险结构、责任主体和保险天堑等方面均出现出新特点
，这对保险产品的定价逻辑和赔付成本产生了深远影响。随着新能源车保有量的提升
，也使得新能源车险保费占比提升
，也在肯定水平上提高了车均保费水平。 以目前重要经营新能源网约车业务的现代财险为例
，其2024年车均保费为6100元
，2025年为5700元。同样是经营较多新能源车险业务的比亚迪财险
，其2024年和2025年车均保费别离为4500元、4054.53元。 现代财险有关掌管人暗示
，对于新能源车险而言
，从前由于数据堆集有限
，保险公司对新能源车风险的鉴别不够正确
，定价也相对守旧。如今
，随着技术发展和数据不休堆集
，车险“千人千面”的精准定价模式得以实现
，保险公司可能更精准地评估风险
，使得保费定价更趋合理
，风险较低客户的保费也随之降落。 在社交媒体平台
，像李先生一样抱怨车险涨价的燃油车车主并不少。有车主暗示
，自己的车险保费涨了30%
，业务员奉告是由于电动车业务吃亏
，公司上调了燃油车业务的折扣系数。也有车主称
，业务员诠释涨价与近年极端气象增多、有关赔付金额上升有关。 戴海燕称
，目前
，车险的定价逻辑在产生深刻变动
，从从前“看车”报价转向“看人、看用、看车”的综合定价系统。保险公司不再单纯凭据车辆价值定价
，而是更多参考车型汗青脱险率、零整比（车辆全数装车配件的价值总和与整车销售领导价值的比值）与维建成本、车主驾驶行为等因子。这也是“陆续多年未脱险保费反而上涨”景象的本原：当某款车型整体赔付率过高时
，保险公司可能会上调该车型的定价系数
，那么即便个别车主的纪录优良
，也可能面对保费上调。 这一变动背后
，是2020年车险综合鼎新的深入。鼎新扩大了保险公司的自主定价系数领域
，赐与了其更大的定价矫捷性。一位财险从业人士指出
，2025年
，由于天然灾害频发、殒命伤残赔偿上限提高至20万元、汽车零部件价值上涨等多沉成分
，不少地域的车险业务赔付成本上升
，进而拉高了自主定价系数的下限。同时
，以往存在的隐性优惠削减
，也让消费者更直接地感触到了保费的上涨压力。 戴海燕称
，车险价值并非单一的商品价值
，而是由风险成本决定。风险成本能够在三个层面来思考：随车成分
，即车型风险
，其汗青赔付、零整比以及维建成本城市影响保费价值；随人成分
，即驾驶行为风险
，陆续不脱险可享受折扣
，高风险驾驶或违章将导致保费上浮
，年轻车主集中的车型风险系数也相对较高；随用成分
，即车辆使用性质风险
，家用车用于网约车营运时
，风险与费率易出现错配。 戴海燕称
，对消费者来说：购车前
，能够查问指标车型零整比和维建成本
，预防“买得起、建不起、保不起”；驾驶中
，应维持优良驾驶纪录
，充分利用无赔款优待系数；投保时
，多方比价
，找到自己车型最优惠的定价。